Кредитные организации часто требуют от заемщика заключить договор страхования жизни, здоровья или иного страхового интереса, чтобы снизить риск невозврата кредита. Между тем, согласно п. 2 ст. 935 ГК РФ, вне зависимости от вида кредитования - ипотечного или потребительского - страхование жизни и здоровья может быть только добровольным.

Также п. 4 Обзора судебной практики по гражданским делам, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013, установлено, что добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности допускается только в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства. Соответственно, необходимость страховать жизнь и здоровье заемщика при кредитовании отсутствует.

Справочно: в силу п. 1 ст. 31 Закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ при ипотечном кредитовании обязательным является лишь страхование имущества, заложенного по договору об ипотеке. Договор страхования имущества, заложенного по договору об ипотеке, должен быть заключен в пользу залогодержателя (выгодоприобретателя), если иное не оговорено в договоре об ипотеке или в договоре, влекущем возникновение ипотеки в силу закона, либо в закладной.

Страхование заемщиком своей жизни и здоровья может быть условием получения потребительского кредита (займа), если это согласовано сторонами кредитного договора и заемщик письменно выразил свое согласие на заключение договора страхования в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (ч. 18 ст. 5, ч. 2 ст. 7 Закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон № 353 - ФЗ), Информация Роспотребнадзора от 21.04.2015).

В соответствии с ч. 11, 12 ст. 7 Закона № 353-ФЗ если заемщик, давший такое согласие, не выполняет обязанность по страхованию свыше 30 календарных дней, кредитор вправе:

- принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу), если это предусмотрено кредитным договором;

- потребовать досрочного расторжения кредитного договора (договора займа) и (или) возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами за фактический срок кредитования.

В случае отказа заемщика от заключения договора страхования жизни и здоровья кредитор обязан предложить ему альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа)) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования (ч. 10 ст. 7 Закона № 353-ФЗ).

Обычно наличие или отсутствие в договоре потребительского кредита (займа) условия о страховании влияет на условия предоставления кредита (займа). Частью 10 ст. 7 Закона № 353-ФЗ предусмотрено, что кредитор вправе потребовать от заемщика заключить договор страхования жизни, здоровья или иного страхового интереса заемщика, являющийся обязательным условием договора займа или кредитного договора, заключаемого между кредитной организацией или заемщиком. При этом кредитор понижает либо повышает размер процентной ставки по договору займа или кредитному договору в зависимости от заключения/незаключения такого договора страхования.

При вынесении решения о возможности предоставления кредита кредитор, как правило, сразу сообщает заемщику два варианта условий кредитования - с учетом страхования и без него.

Внимание: с 1 января 2018 года вступили в силу изменения Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", согласно которым «период охлаждения», т.е. срок, в течение которого страхователь - физическое лицо вправе отказаться от договора добровольного страхования с возвратом страховой премии в полном объеме (или с удержанием страховщиком ее части пропорционально фактическому сроку действия страховой защиты), увеличился и теперь составляет 14 календарных дней.

Минимальные (стандартные) требования распространяются на следующие виды страхования:
* страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события;

* страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика;

* страхование от несчастных случаев и болезней;

* медицинского страхования;

* страхования средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта);

* страхование имущества граждан, за исключением транспортных средств;

* страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;

* страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам;

* страхование финансовых рисков.

Если страхователь отказался от договора добровольного страхования до возникновения обязательств страховщика по заключенному договору, уплаченная страховая премия возвращается в полном объёме. В случае, если страхователь отказался от договора после даты начала его действия, страховщик вправе удержать часть страховой премии пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала его действия до даты прекращения его действия.

Договор добровольного страхования считается прекратившим своё действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования. Возврат страховой премии осуществляется по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя.